一个妈妈心中永远的痛，如何才能给孩子最坚固的爱（强烈推荐）
作者：孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学岭南学院、数计学院专业硕士导师。本文已获得他本人授权。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以关注他的微信公众号“孙明展-真理财”。
去年底的朋友圈里，有一篇慈善捐款的倡议书广为传播，起因是南方都市报副总编辑王钧去世，慈善捐款的发起人是她的一批老同事，南都的元老们。
无常的人生
王钧43岁英年早逝，是《南方都市报》的创刊元老，是中国报业的“拼命三郎”，也是中山大学的校友。
在同事眼里，她是一个“心怀悲悯，急公好义，富有侠义”的新闻人；在生活中，她是一个16岁女孩的母亲。据说，自从得了癌症的后，她几乎没有流过一滴泪，可是同为父母，我想她的心一定在滴血。
王钧生前曾去美国治病，还拖着病体去看了女儿心仪的学校。据说，她的女儿今年16岁，成绩优异，在广州最好的中学读书。
据知情人介绍，师姐一家的遭遇可谓悲惨到了极点。婆婆、丈夫先后患重疾，她也得了一种罕见的癌症，发现时已是晚期。据倡议书称，治病花了数百万元，公费医疗报销了五成左右。
她曾经的战友们，知道她的遗憾，为了让她的孩子圆梦，让她安息，倡议成立基金，希望能助孩子一臂之力。
人生无常，你永远无法知道下一秒钟会发生什么事。
也许正是因为人生无常，我们才要在幸福的时候未雨绸缪。
过去的四年间，我们接触到了三千多个家庭。在与他们的沟通中，常常听到这样的言论：
理财规划？未来充满变数，谁能规划得了未来，见一步走一步吧。
教育金规划？我从来不想把TA送出国，有本事就自己出去，我只要TA快乐成长，其他的顺其自然吧。
存钱？我一直都有存啊，看病、教育、养老，一百几十万，应该没问题了吧，还要做规划吗？
为何我们要在面对不幸的时候才仓促准备这笔钱呢？或许你对自己的工作有执着的信念，有智慧、有影响力。可是为什么没有未雨绸缪，照顾自己、照顾家里的心态和智慧呢？
以王钧这个家庭为例，她曾经是企业和家庭的中流砥柱，忽然倒地，对家庭是致命打击。其实，她和丈夫只需要在事业上升期早早做好三件事情，就不用陷入目前的人生囧境。
寿险保障
家庭支柱最重要的一张保单是寿险保单（狭义的寿险），额度一定要买得充足。我在此前的文章中也反复强调。
作为家庭的主要经济支柱，应当把家里的生活费、公公婆婆父母的赡养费用、医疗费用，还有孩子的教育费用视为身上的责任，在寿险保额上有相应的体现，这才是一个客观的计算方法。
据 估算，像她这种上有老下有小的家庭，夫妻双方500万-800万元的寿险保额是起码的，当然这需要具体的计算。其中有200万-300万元是孩子教育基 金，200万-300万元是必须支出的生活费，还有100万-200万元是赡养老人的费用。购房还有负债的话另外加上去。（这是大致的估算，还要具体问题 具体分析）
如果用这样的计算方法，每一个相对富裕的家庭，寿险保额看起来都是一个天文数字，但这个天文数字绝非承受不起。30多岁开始购置消费型保险，即使买到1000万元的寿险加上100万元的重疾，一年就是1万多块钱的支出，对于这样的家庭不会承受不起。
或许她也购置了商业保险，这一点我不清楚。如果她购置了商业保险，这将成为更加可悲的事，“为了买保险而买保险”，而不是“为了充足的保障而买保险”。
医疗保障
作为家庭支柱，她的重大疾病保险的保额至少要买到100万元以上，医疗保险每次住院可报销的额度应该也在10万元以上。这样的保障才是这个阶层应该有的。
如果她购置的保险额度远低于此额度。5万-10万元的重大疾病险，每次住院3000-5000的报销额度，杯水车薪。
孩子的教育金储备，应该从孩子小时候开始专款专用，细水长流准备。
孩子的教育金宁可高估不可低估，决不能等孩子以优异成绩考上好学校，明确表达上名校的决心时再做准备。应该从小按照相对较好的教育水平，比如去欧美留学，考虑通货膨胀，结合相对合理的回报率去储存做好配置。（不建议购买效率太低的教育金保险，我在其他文章中有详细论述。）
教育金储备过程中，一旦出现王钧一家这样不幸的状况，寿险的保额就可以发挥作用，将其对孩子教育未尽的责任一次性补上。这样的家庭理财配置能不惧怕风雨，不会捉襟见肘。
在我们有资源的时候规划，胜于在不幸时耗尽资源，这一点相信你们一定会认同吧。大多数理财都不应该在你有明确期许的时候再开始，可能那时已经晚了。（你可能很幸运，但你愿意把孩子的未来交给命运吗？）
没生孩子前，我们会觉得自己最重要，孩子越晚生越好；生了孩子之后，我们恨不得把所有最好的给TA。
我们有可能在孩子小时候说，孩子能上什么学是TA的事，等到孩子有了能力和兴趣去美国念书时，我们又会将此作为孩子最大心愿放在自己的心上。这是人之常情。
我们对未来的期许，会随着环境的刺激而发生变化。而理财规划的本质并不是一张张投资合同、一张保单、一个基金、一支股票，而是你梳理未来目标，为此而不断积累的过程。
有的年轻父母说，我一直有存钱啊，每个月都存钱。
但是，你真的知道应该如何存钱吗？孩子的教育金是这笔钱，两夫妻未来的退休金是这笔钱，双方年迈的父母将来的医疗费用也是这笔钱。笼统的“一笔钱”，能解决这么多问题吗？
还是以王钧家庭为例，在婆婆、丈夫和她自己相继查出重疾这一刻之前，这个处于社会中上层的家庭，一定过得非常滋润幸福。他们估计也不会想到，这样一个中产阶级家庭，会一下子遭遇如此多的不幸，没想到3个人的重病会耗尽家中的财务资源，没想到甚至耗尽了孩子的教育金。
这就是没有规划，没有“专款专用”的惨烈后果。
没有对未来的全面规划，对孩子未来进行理性思考，提供精神与物质上的准备，你就是把孩子交给命运，交给无常。
儿童性学专家胡萍的孩子在英国剑桥留学，她曾经说过：
对于个体孩子来说，他们的梦想和实现梦想的途径才是最重要的。作为一个母亲，我给自己的任务是发现儿子的天赋，保护好他的天赋，帮助他找到自己的梦想，帮助他获得实现梦想的平台，这样的帮助包括的心灵方面和物质方面。当有一天，儿子突然告诉我：“妈妈，我要去剑桥学习生物”的时候，我唯一能够做的就是尽我的力量，帮助他实现这个梦想。
所谓“尽我的力量 ”包括方方面面，不只是精神上的满足，还有物质上的准备，全方位的理性的准备，不要盲目，不要轻信，不要听到“教育金险”就以为买了万事大吉；同时要面向 行动，一味学习解决不了任何问题，一切规划的终点，都是为了寻找合适的行动方案，马上执行，否则人生有几个十年让你去“学习”？错过了就难以回头。
必须明确的是，教育金规划，是一个规划的过程，而不是推销理财产品的过程。其具体分为：明确目标、分析财务现状、量身订制资产组合，另外还包括长期的资产管理与追踪的过程。
从这个意义上说，理财规划是一个服务的过程。如同你去看病，买药绝不是最终的目的，而是为了得到医生的专业意见，买药只是专业意见的一部分，而不是全部。
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